退休需要多少錢？(下）

或許你會說，即使是前面提到數字區間的下限，對一個拿死薪水，又要擔負一家生計的人來說，仍然是個很難達到的目標。要是錢都存在枕頭下面的話的確會很難。。。。一般人累積退休金有三個來源，一是國家保險機制，二是工作單位的退休機制。這兩個來源有一定幫助，但通常效果有限。更重要的還得靠自己的理財。理財不是賭博，目的不是短期的高回報，而是長期穩定的複利效果，關鍵是越早開始越好。巴菲特說他11歲時第一次買股票，很後悔，因為開始的太晚。你如果已過了11歲還沒開始理財也別洩氣，因為晚理總比不理好。

另外還有兩件和退休所需金額相關的事，一是保險，缺乏醫療保障能讓原本準備充裕的退休生活在一夜之間陷入困境。買保險和投資理財一樣，越早開始壓力越小，成效越大。第二個是身體健康。大部分人準備退休想的都是錢，錢只能算是必要條件但絕非充分條件。健康的重要不需多說，身體健康除了能讓你更加享受人生外，還能讓你省很多錢，減少退休準備金的壓力。與其累垮身體賺更多錢準備退休，不如把時間投在養成運動習慣上。

準備退休金最大的變數就是通貨膨脹，如果平均每年4%，二十年後同樣金額能買到的東西連現在的一半都不到，何況退休後可能得活個四五十年。所以退休後更要理財，好消息是歷史證明複利的神奇效果能夠輕易擊敗通膨的負效果。我的個人經驗是，退休至今四年半，即使扣除幾個月前賣房的收益，總資產不但沒有減少，還有些微上升，別忘了這期間還經歷過一次全球金融風暴。

我的理財內容不複雜，房屋租金加上定存利息和定期定額基金投資。重點是分散(種類，貨幣，行業)和長期持有。房產可租可賣但也有金額過大，變現不易等等問題，不要過於迷信。我的建議是只投資自己願意住也有可能住的房子，無論行情好壞，能讓自己立於不敗。世事多變化，理財之外，更大的財務保障還在於自身。讓自己保有工作賺錢的能力以備不時之需，只要還年輕，並不是一件很困難的事。健康的身體，簡單的生活方式，靈活的地點適應性，才是海闊天空，免於憂慮的最大憑恃。

有人做過調查，越早退休的人，越不缺錢（當然排除掉那些有位富爸爸的人），反倒是越擔心錢不夠用而儘量延後退休年齡的人，經常處在財務焦慮當中。對於這個結果我一點不驚訝，我的解讀是：早退休的人表面看起來失去的是眼前的固定收入，但賺到的是自由的時間運用和充實的生活體驗。只要不是真的選擇“什麽都不做”，而是摸索行走上實現自我這條道路，經常都能夠在無心插柳的情況下創造出新的財富。即使不行，一個精力充沛，敢於承擔風險的人也比一個瞻前顧後，不願嘗試新鮮事物的人更能夠面對挑戰。有句話是這麼說的：快樂能創造財富，財富不見得能創造快樂。

另外一個調查報告指出西方人開始認真做退休準備的平均年齡是33歲。當然國情不同，社會制度和文化上的差異，都讓大部分亞洲人在33歲的時候認為退休是件離自己極其遙遠的事。但有一點是可以確定的，準備越多越可能成功，任何事都一樣。前面提到理財和保險要儘早開始，思考自己的人生目標，養成健康習慣，培養興趣嗜好也都要儘早開始，就算要準備三十年也比沒有準備要強得多。準備的目的是要降低風險，不是消滅風險。適當的風險不但可以被接受，事實上它的存在讓人生不致沉悶無趣。

好吧，繞來繞去還得回到大家最關心的數字。如果非得說個數不可的話，我不會挑選那些數字區間的下限，原因是我需要比只是養活自己更多的錢來旅行和投資自己。我更不會選擇上限，錢多當然代表更大保障，但我不願意為此付出更多的時間和生活作為交換。我會挑選那些數字區間的中間點，原因不是它能讓我無憂無慮的活到一百歲，而是它能讓我放心大膽的致力於最想做的事情，即使遇到不順，也還保有應變能力。當然這只是我個人的選擇，還是那句話：價值觀因人而異，無可厚非。。。。我祝你幸福。

退休需要多少錢？以上是我用三千個字寫下來的“簡短”回應。下次再被問到這個問題的時候，我口頭上的回答恐怕還只能是結結巴巴的：“生活本身花不了多少錢，但具體數字不好說，總之比你想的低。。。。”。